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第一篇 第一章 个人理财基础知识(第一节)

发布时间:2020-11-22 03:18:28 已有: 人阅读

  理财是一个范畴很广的概念。从理财的主体来说,个人、家庭、公司、政府部门至国家等都有理财活动,但我们在此阐述的主要是个人或家庭理财。个人理财、家庭理财实际上是同一回事(只是由于个人理财多指结婚前的个人理财行为,而家庭理财是结婚成家后的家庭理财行为)。在国外,一般叫个人理财;在国内,我们认为叫家庭理财比较合适,因为中国是一个重视家庭,家庭观念比较重的国家,以家庭为主体进行理财的活动更加普遍。所以,在本书中提到理财说的多是家庭理财。

  个人(家庭)理财就是管理自己和自己家庭的财富,进而提高财富效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道,理财就是打理钱财。

  个人(家庭)理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求利益最大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

  个人(家庭)理财貌似一件非常平凡的事情,实际上却很有学问。我认为:个人(家庭)理财既是一门科学,也是一门学问。我们要以科学、理性的态度来对待它。只有这样,才能最终实现我们理财的目标。

  1) 理财是打理一生的财富。是以对财富持之以恒的追求为目标,而不仅仅是为了解决眼前的燃眉之急。

  2) 理财是现金流量管理。每个人一出生就需要化钱来满足自己的需求(现金流出)、也需要赚钱来来养活自己(现金流入)。因此不管现在是否有钱,每个人都需要理财,每个人都都不得不面对理财。事实上,许多人每月的支出计划,投资计划、还贷透支行为和开源节流的行为都是在进行投资理财,只是你可能没有意识到罢了。

  3)理财涵盖了风险管理。因为未来具有不确定性,隐含各类的风险,包括人身风险、财产风险和市场风险,这都会影响到每个人的现金流入(收入中断风险)和现金流出(费用递增风险)。所以,理财从另外一个角度来说就是对风险进行控制和管理。

  (1)赚钱收入 。人的一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是靠人赚钱,理财收入是用钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。

  (2)花钱支出。人的一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出和因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要维持个人及家庭的开销。

  (3)存钱资产。 当期的收入超过支出时会有节余产生,而每期累积下来的节余(储蓄)就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当我们无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来维持晚年所需。

  (4)借钱负债。 当现金收入无法应付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车、家电,以及投资。借钱没有马上偿还会累积成负债,要根据负债余额支付利息。因此在还清前,每期的支出除了生活费外,还有财务上的本金利息支出。

  (5)省钱节税。 在现代社会中,不是所有的收入都可用于支出的。有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产转移要缴赠与税或遗产税。因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人来说--节税更成为其理财主要考虑目标之一。

  (6)护钱保险与信托。护钱的重点是在风险管理,是指预先做保险或信托安排,使人员、已有财产得到保护,或者当发生损失时可以获得赔偿来弥补损失。保险的功能是当发生事故使家庭现金收入无法应付当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口,降低人生不可预测的外力对家庭和个人产生的冲击。而参加保险就必须要支付一定比率的保费,这样一旦保险事故发生后,所产生的理赔金可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗属的生活支出;或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。

  在过去、现在和未来,公司理财都居于公司整个运做的核心地位!没有哪一家公司能离开投资、理财而生存下去。公司理财已经成为公司在现代商战中取胜的法宝之一。我认为:公司理财的好坏有时将直接关系到公司的生死存亡。

  一是人口老龄化问题。由于最近三十年中国政府实行了严格的计划生育政策,中国人口组成已经发生了巨大的变化:年轻人在逐步减少而老年人在迅速增加。在未来的二、三十年间,中国必将跨入老年型社会。导致中国社会出现了年轻就业者急剧减少而老年幅增加的局面,而老年人的增加就意味着需要供养人群的增加,这使得中国社会在二、三十年后面临巨大的养老压力。现在年富力强的你和我,将来将不得不面对一个银发社会。本书的读者朋友们,你们是否想到:二、三十年后的你,能否体面而有尊严的过好晚年生活?你的社保是否能够保障你的衣、食、行等基本需求,以及娱乐和旅游等更高层次的需求?你是否每月能按时足额的得到你应该拿到的退休工资?

  如果你不能回答这些问题的话,我的朋友,请你跟随我,一起来做好自己未来的投资理财规划吧!或许建立的某一天你会发现,正是这份规划使你老有所养,使你过上了体面而有尊严的晚年生活。

  二是家庭规模日趋小型化。中国大规模实行的计划生育政策,使中国人口规模得以控制的同时也使得中国家庭规模日益小型化。这导致中国在未来的几十年后,将不得不面对人口老龄化的问题。到那时,将是数量较少的年轻人供养数目庞大的老年人。这就迫使现在的年轻人不得不提虑将来的养老问题。

  三是政府职能的转变。中国这三十年的改革,政府已经完成了职能的转变:从以前住房、医疗、教育和养老问题上的大包大揽变成了由社会力量主导,依靠社会力量来解决。而这种转变将使得个人的经济压力越来越大,使得个人的养老资金缺口也越来越大。

  四是人口寿命的逐步提高。随着社会的进步,医疗条件的改善以及人们对健康生活方式的追求,人们的寿命也越来越长。而人们寿命的提高也意味着人们将来不得不为自己和家人准备更多的资金以备退休后使用。

  五是传统观念的转变。现在人们不仅仅是吃饱穿暖就可以了,还需要更丰富的物质文化生活和精神文化生活!出国旅行在以前是遥不可及的一件事,但现在却已经是司空见惯了;国内旅游就更是家常便饭了。而所有这一切都需要雄厚的经济基础做保障。

  六是个人可支配收入的快速增长。个人收入的快速增长必然导致人们拥有了更多可支配的闲钱。而这些闲钱选择存银行显然不是一个最佳去处,那么如何处理这些闲钱,并让这些闲钱保值增值也是一个问题。

  而上述问题的一个核心就是:钱。只有有钱你才可以安享晚年,你才可以去买房,你才可以去出国旅游,你才可以去投资,你才可以去想干自己想干的一切。这些钱哪里来,除了工资外,巨大的养老金缺口恐怕就要靠投资理财去解决了。

  朋友们,请认真而耐心的读完这本书吧!或许,这本书将会影响到你在投资理财方面的决策!甚至影响到你的一生!朋友们,勇敢的迈开你投资理财的第一步吧!!!你的新生活或许就将从这里开始!

  70多年前,这个星球上极为聪明和智慧的头脑,时常聚集在纽约比克曼酒店,讨论后工业时代层次的科学问题,其中包括冯·诺伊曼、图灵、维纳和香农等人。在一次讨论中作为信息史上划时代的杰出人物香农指出,信息的意义就在于消除对未知世界的不确定性,建立新时代的世界观和方。 从20世纪中期开始,信息成为衡量经济发展和科技进步简单而直接的指标,深刻影响和决定着我们的生活。我们能够说得出来的对人类产生巨大影响的发明创造,一大半都和信息有关,包括电报、电话、电影、无线电、大众传媒、计算机、移动通信、卫星技术、互联网等。可以讲,信息技术的发展历史,就是半部技术和商业进步的历史。 本书将信息的发展史分为自发和自觉两个阶段,对信息发展脉络进行了详细地梳理,为我们了解信息的本质和发展规律提供了一个全新的框架和视角。 理解信息不仅有助于我们在工作和生活中进行有效决策,也有助于我们理解未来经济发展的趋势。同时,书中讲述的成功的人、成功的做事方法,也能够为我们提供有益的借鉴和启发,让大家能够获得可重复性的成功和可叠加式的进步。

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