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懒财网李子拓:智能理财平台如何化解资产风险

发布时间:2019-06-12 17:00:36 已有: 人阅读

  在科技动力的驱动下,不少传统行业的服务模式已经发生较大的变化,基于成本、用户体验、效率等多方面的推动下,计算机在各个领域对人工开始起到了逐渐替代的作用。世界经济论坛在近期的一份文章中预测,到2020年,全球有510万个职位被机器人和人工智能所取代。

  而在金融领域发生的一个趋势就是智能理财或者智能投资开始逐步被行业所接受,成为互联网金融的新风口。但是风口之外,资产风险也是所有人关心的问题。

  从用户服务的角度来看,智能理财的好处尽人皆知:成本低、公正可靠、效率高、透明、24小时服务。借助设定好的算法,理财机器人可以永不疲倦的为用户提供服务。

  但是从金融的规律来说,智能理财也好人工理财也好,资产上的风险同样值得重视,由于资产的风险永远无法被彻底消灭,所以资产风险是用户和监管者最关心的问题之一。

  在监管层的要求下,互联网理财平台打破刚性兑付无可逆转,平台必须去担保化回归到信息中介的定位,在这种情况下,资产安全是用户最关心的话题了。资产风险有多重要?有行业人士认为,其他的环节决定了平台好或者不好,而资产风险决定了平台能够存活。对资产风险的控制能力是理财平台的核心竞争力之一。

  真实性风险是资产的第一个风险,是后续所有风控链条的基础。风控是一个靠经验吃饭的工种,它其实最大的难题是判断信息到底是真的还是假的,如果拿到假信息后面做的任何判断都是徒劳无功的。

  资产真实的问题是行业参与者都非常重视的问题,但是也是行业的老大难问题。在经济增长整体放缓的情况下,各类型的互联网理财平台甚至是银行等传统金融机构都面临考验,包装资产骗贷的相关事件层出不穷。

  首先是客户群体的关系。在金融中风险和利率是正相关对应,也就是说好的资产的议价能力更强,更能获得银行等传统金融机构的资金支持,借贷成本较低。而理财平台相对较高的借贷利率对优质企业没有那么大的吸引力,吸引到的更多的是传统金融机构挑剩下的客户或者是由于政策受限无法服务的客户,这些客户属于次级客户,资产质量相对更差。

  其次是理财平台的风控能力和手段较差。传统金融平台在风控经验和人才储备上都不如银行等金融机构,在手段上也不如银行完善,容易被钻漏洞。

  资产兑付和真实性既有关联也有不同,其关联之处在于,资产真实性如果存在问题兑付就是无源之水无本之木,但是即便资产是真实的也未必能获得兑付。影响资产兑付风险的因素很多,行业变化、产业政策、企业经营等都有可能带来资产无法兑付,据媒体报道此前包括陆金所等大型平台都出现过项目无法按期兑付的情况。

  先说如何挑选好的标的,重点是在资产来源上。以懒财网为例,懒财网目前资产主要为上市公司借款,信托质押、小微借款。这些资产由专业金融团队通过大型金融机构的合作来开拓优质资产端。

  首先信托受益权质押借款。底层资产由信托公司开发,信托公司总共68家,牌照很值钱,信托公司提供假的信息来去骗所谓的是得不偿失,说不定牌照吊销,信托公司不会去为了捡芝麻丢西瓜。所以这是一个很安全的资产。”

  而上市公司借款的安全性也很好,懒财网上市公司借款方面主要是挑选主板上市公司,上市公司在信息披露方面相对比较完善,至少相对于非上市公司而言有很多参考的地方,有媒体、股民、监管部门三方监督,所以在安全性上更好。

  在小微资产端,懒财网采取的是跟业内领先的助贷公司进行合作的方式保证资产的安全,而且引入第三方的担保公司、保险公司进一步的增加资产安全。

  在风控标准上,目前较为领先的平台都开始制定了自己的规则。懒财网采取与大型金融机构标准一致的资产打分表,在审核标准上达到了与传统金融机构相当的安全性,上线前每个标的必须经过风控委员会的审批,在上线之后,每一笔资金都能清晰的查到流转的过程和对应的资产。

  在化解资产的兑付的风险上,提前对资产进行安全覆盖。比如在针对上市公司的借款时,第一需要有股票质押和实际控制人的担保。第二,控制借款期限,一般借款期限不超过一年,从历史的经验来看没有一年之内说倒就倒的上市公司。懒财网还引入华瑞银行作为存管银行确保平台不接触资金。

  另外一个值得注意的趋势是,对技术见长的智能理财平台来说,除了现在针对资产风险的手段之外,算法除了可以针对用户做资金和资产匹配之外,未来也许也可以应用到资产风控流程中去做辅助。

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